DZ Bank, ngân hàng lớn thứ hai Đức, đã được BaFin phê duyệt theo MiCA để cung cấp dịch vụ tiền điện tử qua nền tảng tài sản số meinKrypto, mở đường cho khách hàng của mạng lưới ngân hàng hợp tác đầu tư crypto hoàn toàn số hóa.
Động thái này đánh dấu bước tiến quan trọng đưa giao dịch và lưu ký tiền điện tử vào ứng dụng ngân hàng truyền thống, nhưng việc triển khai sẽ diễn ra theo từng ngân hàng thành viên, tùy lựa chọn và nghĩa vụ thông báo MiCA riêng với BaFin.
- DZ Bank nhận phê duyệt MiCA từ BaFin để vận hành dịch vụ crypto qua meinKrypto trong hệ sinh thái ngân hàng hợp tác.
- meinKrypto tích hợp ví trong ứng dụng VR Banking, lưu ký do Stuttgart Stock Exchange Digital thực hiện và khớp lệnh do EUWAX AG đảm nhiệm.
- Triển khai theo từng ngân hàng: mỗi Volksbanken/Raiffeisenbanken phải tự thông báo MiCA với BaFin trước khi mở cho khách hàng.
DZ Bank được BaFin phê duyệt MiCA để cung cấp dịch vụ tiền điện tử
DZ Bank đã nhận phê duyệt theo MiCA từ BaFin, cho phép cung cấp dịch vụ tiền điện tử thông qua nền tảng tài sản số meinKrypto trong khuôn khổ pháp lý EU.
Với phê duyệt này, DZ Bank có cơ sở pháp lý để vận hành nền tảng giao dịch tiền điện tử, nhưng việc mở dịch vụ đến người dùng cuối phụ thuộc vào từng ngân hàng hợp tác trong mạng lưới Volksbanken và Raiffeisenbanken.
Để khách hàng có thể đầu tư crypto hoàn toàn dưới dạng số, mỗi ngân hàng hợp tác cần nộp thông báo MiCA (MiCA notification) lên BaFin. Cơ chế “tự chọn tham gia” cho phép từng ngân hàng cân nhắc mức độ phù hợp với hồ sơ rủi ro và chiến lược khách hàng.
meinKrypto là ví tích hợp trong ứng dụng VR Banking, hướng đến nhà đầu tư tự giao dịch
meinKrypto là ví tiền điện tử được tích hợp trong ứng dụng VR Banking, thiết kế cho nhóm nhà đầu tư tự đưa ra quyết định mà không cần tư vấn tài chính.
Theo mô tả từ DZ Bank, meinKrypto được phát triển bởi Atruvia, nhà cung cấp dịch vụ CNTT cho nhóm tài chính hợp tác và DZ Bank. Mô hình sản phẩm tập trung vào trải nghiệm giống ngân hàng số, thay vì yêu cầu người dùng sử dụng sàn giao dịch bên ngoài.
Nền tảng không thuộc nhóm dịch vụ tư vấn cho khách hàng bán lẻ. Điều này đồng nghĩa trải nghiệm được định vị như “tự phục vụ”: người dùng tự chịu trách nhiệm quyết định đầu tư, còn hệ thống ưu tiên tiêu chuẩn hóa quy trình, minh bạch và tuân thủ theo khung MiCA.
Lưu ký do Stuttgart Stock Exchange Digital thực hiện, EUWAX AG phụ trách khớp lệnh
Stuttgart Stock Exchange Digital đảm nhiệm lưu ký tài sản số, còn EUWAX AG chịu trách nhiệm thực thi giao dịch trên meinKrypto.
Cách tổ chức này đặt các chức năng quan trọng (lưu ký và thực thi) vào các đối tác đã được quản lý, giúp giảm gánh nặng hạ tầng cho từng ngân hàng hợp tác khi triển khai dịch vụ crypto.
Mô hình nhiều bên cũng giúp chuẩn hóa quản trị rủi ro và tuân thủ, thay vì mỗi ngân hàng phải tự xây dựng giải pháp ví, lưu ký, kết nối thanh khoản và lớp kiểm soát nội bộ. Với khách hàng, điểm đáng chú ý là họ không cần tự quản lý private key như khi dùng ví tự lưu ký.
BTC, ETH, LTC, ADA có mặt khi ra mắt và có thể bổ sung thêm theo yêu cầu quản lý
Khi ra mắt, meinKrypto dự kiến hỗ trợ Bitcoin, Ether, Litecoin và Cardano; DZ Bank cho biết có kế hoạch bổ sung thêm tài sản số nếu đáp ứng yêu cầu pháp lý.
Danh sách tài sản khởi điểm gồm BTC, ETH, LTC và ADA. Việc mở rộng sang các đồng tiền điện tử khác sẽ phụ thuộc điều kiện tuân thủ và đánh giá rủi ro theo quy định hiện hành.
Đáng lưu ý, mỗi ngân hàng hợp tác có quyền quyết định riêng về việc áp dụng giải pháp crypto. Điều này có thể dẫn đến thời điểm triển khai và danh mục mở bán không hoàn toàn đồng nhất giữa các ngân hàng trong cùng mạng lưới.
Chương trình thử nghiệm của DZ Bank bắt đầu từ tháng 12/2024
DZ Bank đã khởi động các chương trình thử nghiệm meinKrypto vào tháng 12/2024, sau khi thông tin về kế hoạch tham gia thị trường crypto bán lẻ xuất hiện từ đầu năm 2024.
Các báo cáo về ý định gia nhập mảng crypto bán lẻ được nhắc đến lần đầu vào đầu năm 2024 và chương trình pilot bắt đầu vào tháng 12 cùng năm. Tham chiếu: bài viết trên Bloomberg về kế hoạch thử nghiệm giao dịch Bitcoin.
Một thành viên hội đồng quản trị DZ Bank, Souad Benkredda, từng cho biết ngân hàng có mục tiêu cung cấp đa dạng tài sản crypto. Nhóm khách hàng mục tiêu là nhà đầu tư muốn tự giao dịch, không cần lời khuyên đầu tư.
Nỗ lực với tài sản số của DZ Bank đã có từ năm 2023, khi tổ chức này ra mắt nền tảng lưu ký crypto xây dựng trên hạ tầng Metaco. Trước khi triển khai diện rộng, Westwald Bank là ngân hàng hợp tác đầu tiên thử nghiệm meinKrypto.
Các tổ chức tài chính lớn khác tại Đức cũng mở rộng dịch vụ tài sản số, nhưng thường giới hạn khách hàng
DZ Bank không phải tổ chức lớn duy nhất tại Đức phát triển dịch vụ tài sản số, song nhiều đơn vị khác đang giới hạn cung cấp cho khách hàng tổ chức hoặc doanh nghiệp.
DekaBank (thuộc mạng lưới Sparkassen) đã giới thiệu dịch vụ tài sản số vào năm trước, nhưng giới hạn cho khách hàng tổ chức. LBBW cũng thuộc mạng lưới Sparkassen, đã hợp tác với sàn Bitpanda trong quý II/2024 để cung cấp dịch vụ lưu ký tài sản số, và hướng đến nhóm khách hàng doanh nghiệp/tổ chức.
Trong bối cảnh đó, hướng tiếp cận của DZ Bank nổi bật ở việc nhắm tới trải nghiệm “crypto trong app ngân hàng” cho nhà đầu tư tự chủ, dù vẫn triển khai theo từng ngân hàng và không gắn với tư vấn bán lẻ.
meinKrypto đưa crypto vào ngân hàng đại chúng nhờ mô hình dùng chung hạ tầng và tuân thủ
meinKrypto giúp các ngân hàng nhỏ cung cấp dịch vụ crypto mà không cần tự xây hạ tầng, đồng thời tập trung quản trị rủi ro và tuân thủ qua các định chế đã được quản lý.
DZ Bank đang chuẩn bị tích hợp tiền điện tử vào ngân hàng đại chúng và hiện đã được phép về mặt pháp lý để vận hành nền tảng giao dịch trong khuôn khổ EU. Tham chiếu: bài viết Invezz về việc DZ Bank chuẩn bị triển khai giao dịch crypto.
Cấu trúc hợp tác của meinKrypto giúp giảm rào cản kỹ thuật khi đưa crypto vào một ứng dụng ngân hàng đã quen thuộc. Người dùng không cần dựa vào sàn crypto bên ngoài để thực hiện các thao tác cơ bản, và trải nghiệm có xu hướng giống giao dịch ngân hàng trực tuyến.
Dù DZ Bank đã nhận phê duyệt MiCA, việc triển khai vẫn theo từng ngân hàng. Mỗi ngân hàng hợp tác phải tự thông báo BaFin và chọn tham gia. Cách làm này phản ánh yêu cầu quản trị rủi ro riêng của từng tổ chức trong cùng một mạng lưới.
Một nghiên cứu công bố tháng 9/2025 của Hiệp hội Ngân hàng Hợp tác Đức cho biết hơn một phần ba ngân hàng Đức dự định giới thiệu giải pháp crypto trong các tuần tới. Mức quan tâm này cho thấy nhu cầu tiếp cận crypto theo hình thức được quản lý đang gia tăng ở nhóm khách hàng ngân hàng bán lẻ.
Những câu hỏi thường gặp
MiCA là gì và vì sao phê duyệt của BaFin quan trọng với DZ Bank?
MiCA là khung pháp lý của EU cho tài sản crypto. Việc BaFin phê duyệt theo MiCA giúp DZ Bank có cơ sở pháp lý để cung cấp dịch vụ tiền điện tử trong khuôn khổ EU, thay vì triển khai theo các cơ chế thử nghiệm hoặc quy định rời rạc.
Khách hàng có thể giao dịch những đồng tiền điện tử nào khi meinKrypto ra mắt?
Khi ra mắt, các tài sản dự kiến gồm Bitcoin (BTC), Ether (ETH), Litecoin (LTC) và Cardano (ADA). DZ Bank cho biết có kế hoạch bổ sung thêm tài sản theo thời gian, tùy yêu cầu và điều kiện quản lý.
meinKrypto có phải dịch vụ tư vấn đầu tư cho khách hàng bán lẻ không?
Không. meinKrypto được thiết kế cho nhà đầu tư tự giao dịch và không thuộc nhóm dịch vụ tư vấn cho khách hàng bán lẻ. Người dùng tự đưa ra quyết định, còn nền tảng tập trung vào hạ tầng, lưu ký, thực thi và tuân thủ.
Ai chịu trách nhiệm lưu ký và thực thi giao dịch trên meinKrypto?
Stuttgart Stock Exchange Digital phụ trách lưu ký tài sản crypto, còn EUWAX AG quản lý phần thực thi giao dịch. Cấu trúc này sử dụng các đối tác đã được quản lý để vận hành các khâu quan trọng.
Tại sao mỗi ngân hàng hợp tác lại phải tự thông báo với BaFin?
Vì việc triển khai meinKrypto diễn ra theo từng ngân hàng. Mỗi Volksbanken/Raiffeisenbanken cần tự thực hiện thủ tục thông báo MiCA với BaFin và quyết định có tham gia hay không, dựa trên khẩu vị rủi ro và chiến lược khách hàng của riêng mình.