19:30 07-06-2022 140 lượt xem

Báo cáo quý tiếp theo 401 (k) của bạn có thể đáng báo động. Đây là lý do tại sao

Báo cáo quý tiếp theo 401 (k) của bạn có thể đáng báo động.  Đây là lý do tại sao

Chuông báo động nội bộ của bạn có thể đổ chuông khi đọc tuyên bố kế hoạch 401 (k) tiếp theo của bạn – ít nhất là lúc đầu, bạn sẽ đỏ mặt.

Tuyên bố 401 (k) truyền thống – các thông báo thường xuyên đến qua thư hoặc trực tuyến – cho các nhà đầu tư biết họ đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền để nghỉ hưu, trong số các thông tin khác như phân bổ đầu tư. Chẳng bao lâu, họ cũng sẽ thấy cách mà quả trứng làm tổ của họ chuyển thành dòng thu nhập hàng tháng.

Đó là một phần trong nỗ lực không ngừng của các nhà hoạch định chính sách nhằm điều chỉnh lại cách người Mỹ nghĩ về tiết kiệm hưu trí: chẳng hạn như một khoản tiền lương thường xuyên từ công việc hoặc các khoản thanh toán An sinh xã hội, thay vì một lần.

Điều thứ hai có thể cho các nhà đầu tư biết rất ít về việc tổng số tiền tiết kiệm của họ sẽ hoặc không đủ tài trợ cho lối sống hưu trí của họ như thế nào. Một quả trứng làm tổ trị giá 125.000 USD nghe có vẻ là một số tiền quá lớn đối với một số người tiết kiệm, nhưng có vẻ ít hơn nếu họ nhận ra rằng nó chuyển thành khoảng 500 USD hoặc 600 USD một tháng chẳng hạn.

“Đối với phần lớn người Mỹ, đó sẽ là một hồi chuông cảnh tỉnh”, Richard Kaplan, giáo sư luật tại Đại học Illinois, nói về những tiết lộ mới.

Chỉnh sửa khóa học

Nhiều người tiết kiệm sẽ thấy thông tin tiết lộ lần đầu tiên trong báo cáo hàng quý tiếp theo của họ, do yêu cầu của Bộ Lao động Hoa Kỳ. Những tuyên bố đó, được ban hành bởi các quản trị viên kế hoạch, sẽ đến trong những ngày và vài tuần sau ngày 30 tháng Sáu.

Chính sách mới là kết quả của luật liên bang – Đạo luật Bảo mật – được thông qua vào năm 2019.

Người lao động nên sử dụng các ước tính như một hướng dẫn sơ bộ thay vì phúc âm hoặc như một sự đảm bảo, Kaplan nói.

Về mặt kỹ thuật, chúng cho biết mức thu nhập gần đúng mà bạn sẽ nhận được mỗi tháng trong suốt phần đời còn lại của mình nếu bạn định mua một khoản niên kim bằng khoản tiết kiệm 401 (k) ở tuổi 67.

Tôi nghĩ nó rất hữu ích để giúp mọi người bắt đầu suy nghĩ về kết quả, chứ không phải nhấn mạnh vào đống tiền lớn.

Philip Chao

chính và giám đốc đầu tư tại Experiential Wealth

Có hai ước tính: Một cho niên kim “cuộc sống độc thân”, trả thu nhập cho một người mua cá nhân suốt đời. Loại còn lại dành cho niên kim “đủ điều kiện chung và người sống sót”, trả thu nhập cho một cá nhân và một người phối ngẫu còn sống suốt đời.

Các ước tính dựa trên số dư 401 (k) hiện tại của bạn. Chẳng hạn, họ không dự đoán khoản tiết kiệm của một người 35 tuổi sẽ tăng lên như thế nào và quả trứng làm tổ trong tương lai đó sẽ chuyển thành thu nhập hàng tháng như thế nào. Do đó, thu nhập của họ thoạt nhìn có vẻ nhạt nhoà.

Thêm từ Tài chính Cá nhân:
Quốc hội thúc đẩy một kế hoạch hưu trí quốc gia mới
Các bước chính mà phụ nữ có thể thực hiện để thu hẹp khoảng cách tiết kiệm khi nghỉ hưu
Giảm thuế hưu trí khiến những người tiết kiệm của tầng lớp trung lưu bị bỏ lại

Các hình minh họa cũng không tính đến An sinh xã hội hoặc bất kỳ khoản tiết kiệm nào ngoài kế hoạch 401 (k) – có nghĩa là ước tính có thể ít nhất là một sự trình bày thấp hơn một chút. Họ cũng giả định rằng toàn bộ số dư của bạn đã được “cấp đầy đủ”, điều này có thể không đúng trong trường hợp này.

Kaplan cho biết các ước tính này có khả năng hành động tốt nhất đối với những người tiết kiệm còn nhiều năm nữa mới nghỉ hưu thay vì những người gần đến tuổi nghỉ hưu, vì những người trước đây có nhiều thời gian hơn để điều chỉnh.

Kaplan nói: “Hầu hết điều này hướng đến những người trẻ tuổi hơn, với điều này là một sự điều chỉnh giữa dòng.

Làm lại suy nghĩ của bạn

Có lẽ khía cạnh hữu ích nhất của chính sách mới là cách nó giúp mọi người tìm lại suy nghĩ của họ về tiết kiệm hưu trí, theo Philip Chao, hiệu trưởng và giám đốc đầu tư tại Experiential Wealth, có trụ sở tại Cabin John, Maryland.

Người điển hình tiết kiệm tiền với mỗi lần nhận lương mà không nghĩ đến mục tiêu thu nhập trong tương lai. Thay vào đó, những người tiết kiệm nên tự hỏi: Tôi muốn thay thế bao nhiêu tiền lương trước đây khi nghỉ hưu? Chao nói.

Ai đó kiếm được 100.000 đô la một năm trước thuế có thể quyết định 70.000 đô la hoặc 80.000 đô la một năm khi nghỉ hưu sẽ là đủ để tài trợ cho lối sống của họ.

Đối với phần lớn người Mỹ, đó sẽ là một lời cảnh tỉnh.

Richard Kaplan

giáo sư luật tại Đại học Illinois

Chao nói, bất kỳ khoản tiết kiệm 401 (k) nào, thu nhập từ lương hưu và tiền An sinh xã hội sau đó sẽ nhằm mục đích thay thế số tiền thu nhập hàng tháng hoặc hàng năm đó, Chao nói. Thu nhập đó nói chung sẽ đáp ứng hai nhóm: chi phí thiết yếu (như nhà ở và thực phẩm) hoặc chi phí tùy ý (như kỳ nghỉ).

“Tôi nghĩ rằng nó rất hữu ích để giúp mọi người bắt đầu suy nghĩ về kết quả chứ không phải nhấn mạnh vào đống tiền lớn”, Chao nói về các hình minh họa mới. “Thực sự là tôi cần bao nhiêu tiền để cung cấp cho tôi thu nhập bền vững suốt đời. Con số đó là bao nhiêu?”

Nếu không thực hiện bài tập lập ngân sách sơ sài này, người Mỹ có thể tiết kiệm quá nhiều hoặc quá ít mà không hề hay biết.

Chao nói: “Chúng ta nên tiết kiệm đủ cho những gì chúng ta cần, không nên đi hoang”. “Nhưng thế nào là đủ? Nếu bạn không biết thế nào là đủ, làm sao bạn biết mình đã tiết kiệm đủ?”

Không giống như các yêu cầu mới của Bộ Lao động, nhiều quản trị viên kế hoạch cung cấp các tài nguyên trực tuyến giúp các nhà đầu tư 401 (k) đánh giá cách số dư tài khoản hiện tại của họ sẽ tài trợ cho nhu cầu thu nhập trong tương lai của họ, bằng cách tính vào một số giả định về thu nhập đầu tư và tỷ lệ đóng góp hiện tại.

Sau khi nhận được “sự thức tỉnh thô lỗ” từ các minh họa thu nhập mới, những người tiết kiệm có thể sử dụng máy tính trực tuyến của kế hoạch của họ để hiểu rõ hơn về tình hình của họ và thay đổi các khoản đóng góp của họ khi cần thiết, Chao nói.

Ví dụ: các nhà đầu tư có thể đang tiết kiệm 3% tiền lương của họ trong khi chủ nhân của họ đưa ra mức đối sánh một đô la với số tiền 401 (k) lên đến 4% – có nghĩa là người lao động đang để lại tiền nhàn rỗi trên bàn một cách hiệu quả, ông nói.

Nguồn: CNBC
Dịch bởi: tapchiso.com

THEO DÕI CHÚNG TÔI TRÊN: FACEBOOK | TELEGRAM | TWITTER | YOUTUBE
Bài viết liên quan