23:00 13-06-2022 147 lượt xem

Các minh họa về thu nhập trọn đời là một ‘lời cảnh tỉnh’ cho những người tiết kiệm 401 (k)

Các minh họa về thu nhập trọn đời là một ‘lời cảnh tỉnh’ cho những người tiết kiệm 401 (k)

Mèo đen | E + | những hình ảnh đẹp

Bạn có thể nhận được một bất ngờ khó chịu khi bạn mở câu lệnh 401 (k) tiếp theo của mình.

Các báo cáo này thường đến mỗi quý, trực tuyến hoặc qua đường bưu điện. Ví dụ, họ cung cấp thông tin cơ bản cho người tiết kiệm về các khoản đầu tư của họ và quy mô của quả trứng trong tổ của họ.

Bắt đầu sau một vài tuần, các thông báo sẽ chứa một số dữ liệu mới: số thu nhập hàng tháng mà một người tiết kiệm sẽ nhận được từ quả trứng làm tổ hiện tại của họ khi nghỉ hưu.

Thêm từ Tài chính Cá nhân:
Điểm lạm phát nóng ghi nhận COLA An sinh xã hội vào năm 2023
Kiểm tra kích thích đại dịch là một thử nghiệm lớn. Nó đã hoạt động?
Nhiều công ty cung cấp tùy chọn sau thuế 401 (k) cho những người tiết kiệm lớn

Được gọi là “minh họa thu nhập suốt đời”, những tính toán này là một phần trong nỗ lực không ngừng của các nhà hoạch định chính sách nhằm điều chỉnh lại cách người Mỹ nghĩ về khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu: chẳng hạn như kiểm tra thông thường từ công việc hoặc An sinh xã hội, thay vì một lần.

Cái nhìn toàn cảnh về một khoản gộp có thể cho các nhà đầu tư biết rất ít về việc tổng số tiền tiết kiệm của họ sẽ hoặc không đủ tài trợ cho lối sống hưu trí của họ như thế nào. Một quả trứng làm tổ trị giá 125.000 đô la nghe có vẻ là một số tiền quá lớn đối với một số người tiết kiệm, nhưng có vẻ ít hơn nếu họ nhận ra rằng nó có thể chuyển thành khoảng 500 đô la hoặc 600 đô la một tháng chẳng hạn.

Richard Kaplan, giáo sư luật tại Đại học Illinois, cho biết: “Đối với phần lớn người Mỹ, đây sẽ là một hồi chuông cảnh tỉnh.

Nhưng có một tin tốt lành: Nhiều người, đặc biệt là những người có hàng chục năm về hưu, có nhiều thời gian để sửa chữa bất kỳ sự thiếu hụt nào.

Ước tính thu nhập trọn đời cung cấp một hướng dẫn sơ bộ

Fatcamera | E + | những hình ảnh đẹp

Nhiều người tiết kiệm 401 (k) sẽ thấy tiết lộ lần đầu tiên trong báo cáo hàng quý tiếp theo của họ, do yêu cầu của Bộ Lao động Hoa Kỳ. Những tuyên bố đó, được ban hành bởi các quản trị viên kế hoạch, sẽ đến trong những ngày và vài tuần sau ngày 30 tháng Sáu.

Chính sách mới là kết quả của luật liên bang – Đạo luật Bảo mật – được thông qua vào năm 2019.

Người lao động nên sử dụng các ước tính như một hướng dẫn sơ bộ thay vì phúc âm hoặc như một sự đảm bảo, Kaplan nói.

Về mặt kỹ thuật, chúng cho biết mức thu nhập gần đúng mà bạn sẽ nhận được mỗi tháng trong suốt phần đời còn lại của mình nếu bạn định mua một khoản niên kim bằng khoản tiết kiệm 401 (k) ở tuổi 67.

Đối với phần lớn người Mỹ, đó sẽ là một lời cảnh tỉnh.

Richard Kaplan

giáo sư luật tại Đại học Illinois

Sẽ có hai ước tính trên bảng sao kê của bạn: Một là cho niên kim “cuộc sống độc thân”, trả thu nhập cho một người mua cá nhân suốt đời. Loại còn lại dành cho niên kim “đủ điều kiện chung và người sống sót”, trả thu nhập cho một cá nhân và một người phối ngẫu còn sống suốt đời.

Các ước tính dựa trên số dư 401 (k) hiện tại của bạn. Ví dụ, họ không dự đoán khoản tiết kiệm của một người 35 tuổi sẽ tăng lên như thế nào và quả trứng làm tổ trong tương lai đó sẽ chuyển thành thu nhập hàng tháng như thế nào. Do đó, thu nhập của họ thoạt nhìn có vẻ nhạt nhoà.

Các hình minh họa cũng không tính đến An sinh xã hội hoặc bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào ngoài kế hoạch 401 (k) đó – có nghĩa là ước tính có thể ít nhất là một sự đại diện thấp hơn một chút. Họ cũng giả định rằng toàn bộ số dư của bạn đã được “giao” đầy đủ, điều này có thể không đúng, đặc biệt là đối với những người mới thuê.

Kaplan cho biết các ước tính này có khả năng hành động tốt nhất đối với những người tiết kiệm còn nhiều năm nữa mới nghỉ hưu thay vì những người gần đến tuổi nghỉ hưu, vì những người trước đây có nhiều thời gian hơn để điều chỉnh.

Kaplan nói: “Hầu hết điều này hướng đến những người trẻ tuổi hơn, với điều này là một sự điều chỉnh giữa dòng.

Sử dụng các ước tính để điều chỉnh suy nghĩ của bạn

Có lẽ khía cạnh hữu ích nhất của chính sách mới là cách nó giúp mọi người tìm lại suy nghĩ của họ về tiết kiệm hưu trí, theo Philip Chao, hiệu trưởng và giám đốc đầu tư tại Experiential Wealth, có trụ sở tại Cabin John, Maryland.

Người điển hình tiết kiệm tiền với mỗi lần nhận lương mà không nghĩ đến mục tiêu thu nhập trong tương lai. Thay vào đó, những người tiết kiệm nên tự hỏi bản thân họ muốn thay thế bao nhiêu tiền lương trước đây khi nghỉ hưu, Chao nói.

Ai đó kiếm được 100.000 đô la một năm trước thuế có thể quyết định 70.000 đô la hoặc 80.000 đô la một năm khi nghỉ hưu sẽ là đủ để tài trợ cho lối sống của họ.

Tôi nghĩ nó rất hữu ích để giúp mọi người bắt đầu suy nghĩ về kết quả, chứ không phải nhấn mạnh vào đống tiền lớn.

Philip Chao

chính và giám đốc đầu tư tại Experiential Wealth

Chao nói, bất kỳ khoản tiết kiệm 401 (k) nào, thu nhập từ lương hưu và các khoản thanh toán An sinh Xã hội sau đó sẽ nhằm mục đích thay thế số tiền thu nhập hàng tháng hoặc hàng năm đó. Thu nhập đó nói chung sẽ đáp ứng hai nhóm: chi phí thiết yếu (như nhà ở và thực phẩm) hoặc chi phí tùy ý (như kỳ nghỉ). Các nhà hoạch định tài chính thường khuyến nghị các cá nhân tài trợ cho những nhu cầu thiết yếu đó bằng các nguồn thu nhập đảm bảo như An sinh xã hội, lương hưu hoặc niên kim, nếu có thể.

“Tôi nghĩ rằng nó rất hữu ích để giúp mọi người bắt đầu suy nghĩ về kết quả chứ không phải nhấn mạnh vào đống tiền lớn”, Chao nói về các hình minh họa mới. “Thực sự là tôi cần bao nhiêu tiền để cung cấp cho tôi thu nhập bền vững suốt đời. Con số đó là bao nhiêu?”

Nếu không thực hiện bài tập lập ngân sách sơ sài này, người Mỹ có thể tiết kiệm quá nhiều hoặc quá ít mà không hề hay biết.

Chao nói: “Chúng ta nên tiết kiệm đủ cho những gì chúng ta cần, không nên đi hoang”. “Nhưng thế nào là đủ? Nếu bạn không biết thế nào là đủ, làm sao bạn biết mình đã tiết kiệm đủ?”

Không giống như các yêu cầu mới của Bộ Lao động, nhiều quản trị viên kế hoạch cung cấp các tài nguyên trực tuyến giúp các nhà đầu tư 401 (k) đánh giá cách số dư tài khoản hiện tại của họ sẽ tài trợ cho nhu cầu thu nhập trong tương lai của họ, bằng cách tính vào một số giả định về thu nhập đầu tư và tỷ lệ đóng góp hiện tại.

Các tổ chức khác, bao gồm AARP và Viện Kế toán Công chứng Hoa Kỳ, cũng cung cấp máy tính thu nhập hưu trí trực tuyến miễn phí.

Chao nói: Sau khi nhận ra sự thức tỉnh từ các hình minh họa thu nhập 401 (k) mới, những người tiết kiệm có thể sử dụng máy tính trực tuyến để hiểu rõ hơn về tình hình của họ và thay đổi các khoản đóng góp của họ khi cần thiết.

Ví dụ: các nhà đầu tư có thể đang tiết kiệm 3% tiền lương của họ trong khi chủ nhân của họ đưa ra mức đối sánh một đô la với số tiền 401 (k) lên đến 4% – có nghĩa là người lao động đang để lại tiền nhàn rỗi trên bàn một cách hiệu quả, ông nói.

Nguồn: CNBC
Dịch bởi: tapchiso.com

THEO DÕI CHÚNG TÔI TRÊN: FACEBOOK | TELEGRAM | TWITTER | YOUTUBE
Bài viết liên quan