05:44 26-05-2022 219 lượt xem

Đây là cách tốt nhất để sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Đây là cách tốt nhất để sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe

The Good Brigade | Digitalvision | những hình ảnh đẹp

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe có thể là một cách hiệu quả để xây dựng sự giàu có và chuẩn bị cho các chi phí y tế khi về già – nếu chúng được sử dụng đúng cách.

HSA mang lại lợi ích về thuế ba khía cạnh. Các khoản đóng góp và tăng trưởng đầu tư được miễn thuế, cũng như các khoản rút tiền nếu được sử dụng cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn.

Ngay cả khi việc rút tiền không liên quan đến sức khỏe, chủ sở hữu tài khoản sẽ chỉ nợ thuế thu nhập đối với các khoản tiền đó – do đó, chuyển HSA thành một tài khoản có lợi ích thuế giống như gói 401 (k) truyền thống hoặc tài khoản hưu trí cá nhân.

Andy Baxley, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận có trụ sở tại Chicago tại The Planning Center, cho biết: “Tôi gần như không nghĩ chúng là tài khoản tiết kiệm sức khỏe, mà là tài khoản hưu trí có lợi về thuế”.

Sử dụng lý tưởng

The Good Brigade | Digitalvision | những hình ảnh đẹp

Theo các cố vấn tài chính, cách lý tưởng để những người tiết kiệm sử dụng HSA là đóng góp số tiền tối đa hàng năm, đầu tư tiền và chi trả cho các chi phí sức khỏe hiện tại thông qua các khoản tiết kiệm khác.

Điều này cho phép thời gian để tiền HSA phát triển miễn thuế. Các khoản đầu tư HSA cũng giống như các khoản đầu tư vào bất kỳ tài khoản hưu trí nào khác, ví dụ như với các quỹ tương hỗ cổ phiếu và trái phiếu đa dạng.

Tuy nhiên, hầu hết mọi người không đầu tư khoản tiết kiệm HSA của họ. Thay vào đó, họ sử dụng HSA như một tài khoản ngân hàng và rút tiền mặt khi cần thiết để thanh toán các chi phí y tế hiện tại.

Chỉ có 9% chủ tài khoản đầu tư một phần trong số dư HSA của họ vào năm 2020, theo Viện Nghiên cứu Quyền lợi Nhân viên. Phần còn lại – 91% – được giữ nguyên bằng tiền mặt.

Nhưng điều này hầu như không mang lại sự tăng trưởng nào – một điều bất lợi khi chi phí sức khỏe khi nghỉ hưu dự kiến ​​vào khoảng 300.000 đô la đối với một cặp vợ chồng trung bình đã nghỉ hưu vào năm 2021, theo ước tính của Fidelity Investments.

IRS vạch ra nhiều loại chi phí sức khỏe HSA đủ điều kiện, chẳng hạn như những chi phí liên quan đến chăm sóc răng miệng, thị lực, thính giác, phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn (tùy thuộc vào giới hạn) và thuốc men, chẳng hạn.

Hoàn trả HSA

Những người tiết kiệm trả tiền túi ngay bây giờ cho chi phí y tế có thể tận dụng lợi ích khác của HSA trong những năm tới: Họ có thể rút tiền trong tài khoản để tự trả lại (miễn thuế) cho những chi phí trước đó.

Giống như rút tiền từ Roth 401 (k) hoặc IRA, các khoản bồi hoàn HSA này có thể mang lại thu nhập hưu trí và giúp ai đó kiểm soát hóa đơn thuế của họ.

HSA là điều không cần bàn cãi đối với hầu hết tất cả những ai có quyền truy cập vào.

Carolyn McClanahan

người sáng lập và người đứng đầu kế hoạch tài chính tại Life Planning Partners

Giả sử bạn đang chuẩn bị nhảy vào khung thuế thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu nhưng đã bỏ túi 10.000 đô la trong nhiều năm cho các hóa đơn y tế. Bạn có thể rút 10.000 đô la đó từ HSA của mình cho các chi phí trước đây mà không cần tăng thu nhập chịu thuế của mình.

(Một điểm quan trọng: Các chi phí phát sinh trước khi bạn thiết lập HSA của mình không được coi là chi phí y tế đủ điều kiện.)

“Tôi nghĩ [people] thường không nhận ra danh sách những thứ bạn có thể được hoàn trả rộng đến mức nào, “Baxley nói, lấy ví dụ về điều trị hiếm muộn.

Anh ấy khuyên bạn nên tạo một bảng tính chi phí y tế chưa được hoàn trả (để biết số tiền bạn có thể tự trả sau này) và giữ lại biên lai để làm bằng chứng.

Cảnh báo

Momo Productions | Digitalvision | những hình ảnh đẹp

Tất nhiên, nhiều người không có đủ tài chính để sử dụng HSA một cách lý tưởng.

Các cá nhân đang sống lâu hơn và phải chịu trách nhiệm cá nhân nhiều hơn đối với khoản tiết kiệm hưu trí của họ, ví dụ như các công ty đã chuyển đổi lương hưu cho các gói 401 (k).

Dòng tiền hạn chế có thể có nghĩa là phải có các ưu tiên tài chính cạnh tranh: ví dụ như quỹ khẩn cấp, kế hoạch hưu trí và tiết kiệm sức khỏe. (Các cá nhân và gia đình có thể đóng góp lần lượt lên đến $ 3,650 và $ 7,300 cho HSA trong năm nay.) Việc tự trả các chi phí hiện tại cũng có thể không khả thi, tùy thuộc vào tình hình tài chính của mỗi người.

Thêm từ Tài chính Cá nhân:
Tại sao năm 2022 là thời điểm nguy hiểm để nghỉ hưu
Bạn không thể bỏ tiền vào HSA khi đã tham gia Medicare
IRS tăng giới hạn đóng góp HSA cho năm 2023

Hơn nữa, chỉ những người có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao mới có thể tiết kiệm trong HSA. Theo Kaiser Family Foundation, vào năm 2021, 28% người lao động được bảo hiểm sức khỏe do người sử dụng lao động tài trợ đã đăng ký vào một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao với một lựa chọn tiết kiệm như HSA. (Số lượng tuyển sinh cao hơn một chút ở các công ty lớn với hơn 200 công nhân.)

Các cố vấn tài chính cho biết hãy lưu ý sang một bên, những người có quyền truy cập nên thử sử dụng chúng một cách tối ưu nhất có thể.

Theo Carolyn McClanahan, một bác sĩ y khoa và CFP, người sáng lập và người đứng đầu kế hoạch tài chính tại Life Planning Partners ở Jacksonville, Florida, “HSA là điều không cần phải bàn cãi đối với hầu hết tất cả mọi người.

Một chương trình được khấu trừ cao – và, mở rộng, một HSA – có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho tất cả mọi người. Ví dụ, một người mắc bệnh mãn tính phải đi khám bác sĩ thường xuyên có thể nhận được lợi ích tài chính lớn hơn từ chương trình với chi phí tự trả hàng năm thấp hơn.

Làm thế nào để đầu tư

MoMo Productions | DigitalVision | những hình ảnh đẹp

Giống như bất kỳ tài khoản đầu tư nào khác, bắt buộc phải hiểu khả năng tài chính và tâm lý của bạn để chấp nhận rủi ro bằng cách đầu tư quỹ HSA của bạn, McClanahan nói.

Điều đó có nghĩa là bạn có thể chịu được những thăng trầm trên thị trường chứng khoán và điều chỉnh chiến lược phù hợp với thời gian đầu tư của bạn.

Chẳng hạn, một người tiết kiệm trẻ tuổi có đủ khả năng tài chính để bỏ tiền túi ra chi trả cho các chi phí y tế hiện nay có thể chấp nhận rủi ro – có lẽ trong một quỹ chứng khoán đa dạng hóa chi phí thấp, McClanahan nói.

Tuy nhiên, những người tiết kiệm không có đủ khả năng để trang trải khoản khấu trừ hàng năm hoặc tiền túi tối đa của họ bằng các khoản tiết kiệm khác nên giữ ít nhất số tiền này bằng tiền mặt hoặc một thứ gì đó thận trọng khác như quỹ thị trường tiền tệ trước khi đầu tư phần còn lại, McClanahan nói . (Một số nhà cung cấp HSA yêu cầu chủ tài khoản phải giữ một lượng tiền mặt nhất định trước khi đầu tư.)

Điều này đặc biệt xảy ra đối với những người tiết kiệm không khỏe mạnh và cần được chăm sóc sức khỏe thường xuyên, cô ấy nói thêm.

Tương tự như vậy, một người nào đó gần đến tuổi nghỉ hưu có thể nên giảm phân bổ cổ phiếu của họ để tránh đặt tiền vào rủi ro gần tuổi mà họ sẽ bắt đầu khai thác tài khoản của mình.

Nguồn: CNBC
Dịch bởi: tapchiso.com

THEO DÕI CHÚNG TÔI TRÊN: FACEBOOK | TELEGRAM | TWITTER | YOUTUBE | Tin Tức Bitcoin
Bài viết liên quan