01:36 01-07-2022 90 lượt xem

IRA luân chuyển khiến người tiêu dùng tiêu tốn 45,5 tỷ đô la phí, thu nhập: nghiên cứu

IRA luân chuyển khiến người tiêu dùng tiêu tốn 45,5 tỷ đô la phí, thu nhập: nghiên cứu

andresr | E + | những hình ảnh đẹp

Chuyển tiền IRA phổ biến đối với những người chuyển đổi công việc, những người nghỉ hưu

Các nhà đầu tư đã chuyển 516,7 tỷ đô la từ các kế hoạch tại nơi làm việc vào IRA truyền thống vào năm 2018, năm mới nhất mà dữ liệu có sẵn. Số tiền đó nhiều hơn gần 28 lần so với số tiền đã đóng góp cho IRA truyền thống trong năm đó.

Một cuộc khảo sát của Pew từ năm 2021 cho thấy 46% những người nghỉ hưu gần đây đã chuyển ít nhất một số quỹ hưu trí tại nơi làm việc của họ cho IRA và 16% những người sắp nghỉ hưu dự định làm như vậy.

Việc chuyển đổi có thể không phải là tùy chọn: Khoảng 15% trong số các kế hoạch 401 (k) không cho phép người lao động giữ lại tiền trong kế hoạch khi họ nghỉ hưu, theo một cuộc khảo sát được thực hiện bởi Hội đồng Bảo trợ Kế hoạch Hoa Kỳ, một nhóm thương mại.

Các nhà đầu tư có thể phải trả bao nhiêu phí IRA khi chuyển khoản

Theo nghiên cứu của Pew, quỹ “lai” điển hình trong kế hoạch 401 (k) rẻ hơn 0,19 điểm phần trăm so với quỹ tương tự dành cho các nhà đầu tư IRA. (Một quỹ hỗn hợp nắm giữ cả cổ phiếu và trái phiếu.)

Mức phí chênh lệch đó, có vẻ như không đáng kể, lên tới số tiền lớn trong nhiều năm.

Sử dụng những số liệu đó, Pew ước tính rằng các nhà đầu tư chuyển nhượng trong năm 2018 sẽ mất khoảng 980 triệu đô la Mỹ trong một năm do các khoản phí bổ sung. Theo phân tích, trong vòng 25 năm, tổng số trứng làm tổ của chúng sẽ giảm khoảng 45,5 tỷ USD do các khoản phí và thu nhập bị mất. Đó chỉ là số tiền thu được trong một năm.

Sự khác biệt về phí điển hình trong các gói 401 (k) so với IRA thậm chí còn lớn hơn đối với quỹ cổ phiếu và quỹ trái phiếu – tương ứng là 0,34 và 0,31 điểm phần trăm.

Các lớp chia sẻ quỹ tương hỗ có các mức phí khác nhau

Phân tích của Pew xem xét các khoản phí theo quỹ tương hỗ “các lớp chia sẻ.”

Về cơ bản, cùng một quỹ có thể có nhiều loại cổ phiếu mang các loại phí khác nhau, còn được gọi là “tỷ lệ chi phí”. Họ rơi vào hai phe cơ bản: cổ phiếu “thể chế”, mang mức đầu tư tối thiểu cao hơn và thường có sẵn cho người sử dụng lao động và các tổ chức khác; và cổ phiếu “bán lẻ” có mức tối thiểu thấp hơn và thường dành cho các nhà đầu tư cá nhân.

Cổ phiếu tổ chức thường có phí thấp hơn cổ phiếu bán lẻ.

Nghiên cứu của Pew giả định một người tiết kiệm 401 (k) đầu tư vào phiên bản định chế của quỹ tương hỗ, trong khi chuyển đổi sẽ là phiên bản bán lẻ của quỹ. Nghiên cứu ước tính việc chuyển đổi như vậy có thể tác động như thế nào đến những người nghỉ hưu trong các trường hợp khác nhau.

Trong một ví dụ, một phụ nữ 65 tuổi nghỉ hưu với 250.000 đô la trong 401 (k) của cô ấy sẽ kết thúc với khoản tiết kiệm ít hơn khoảng 20.500 đô la ở tuổi 90 do phí quỹ IRA cao hơn, với một số giả định nhất định – một “tổn thất đáng kể đối với một một người sống bằng thu nhập cố định, “nghiên cứu cho biết.

Các giả định đó bao gồm: phí hàng năm lần lượt là 0,46% và 0,65% trong một 401 (k) và IRA; tỷ suất sinh lợi trung bình hàng năm 5%; và rút tiền tài khoản 1.000 đô la một tháng để bổ sung các quyền lợi An sinh Xã hội.

Những điều cần cân nhắc trước khi bạn chuyển quỹ hưu trí

Khi bạn quyết định để tài sản trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hay chuyển chúng vào IRA, có nhiều yếu tố cần xem xét:

  • Phí tổn. Phí không phải lúc nào IRA cũng cao hơn so với gói 401 (k). Không phải tất cả các kế hoạch 401 (k) đều sử dụng cổ phiếu “tổ chức” rẻ hơn. Nhiều quỹ IRA có thể rẻ hơn các quỹ trong kế hoạch tại nơi làm việc của bạn. Pew cho biết những người muốn chuyển tiền nên tìm kiếm các quỹ có chi phí tương đương hoặc thấp hơn so với quỹ mà họ sở hữu trong 401 (k).
  • Sự tiện lợi. IRA có thể đóng vai trò như một kho lưu trữ trung tâm cho tất cả hoặc hầu hết các quỹ hưu trí của bạn, Scott nói. Những người có nhiều tài khoản 401 (k) có thể chuyển tất cả số tiền đó vào một IRA, điều này có thể dễ dàng hơn cho một số người tiết kiệm quản lý.
  • Uyển chuyển. Nhiều gói 401 (k) có thể không cho phép rút tiền linh hoạt như những người về hưu muốn. Ví dụ: gần 31% trong số các gói 401 (k) không cho phép rút tiền một phần hoặc định kỳ vào năm 2020, theo khảo sát của PCSA.
  • Các lựa chọn đầu tư. Nhìn chung, những người tiết kiệm có thể hưởng lợi từ việc để lại số tiền 401 (k) khi họ rời khỏi nhà tuyển dụng nếu họ hài lòng với các khoản đầu tư của mình, theo báo cáo. Nhưng cũng cần lưu ý rằng các tùy chọn đầu tư của bạn trong 401 (k) bị giới hạn đối với những người chủ và quản trị viên kế hoạch của bạn đã chọn. Với IRA, menu rộng hơn nhiều. Một số khoản đầu tư hưu trí như niên kim phần lớn cũng không dành cho những người tiết kiệm 401 (k).

Scott nói: “Chắc chắn có rất nhiều tình huống mà việc chuyển đổi sẽ có ý nghĩa.

“Lăn qua [itself] không phải là vấn đề, “ông nói thêm.” Nó thực sự hiểu các khoản phí là gì. “

Nguồn: CNBC
Dịch bởi: tapchiso.com

THEO DÕI CHÚNG TÔI TRÊN: FACEBOOK | TELEGRAM | TWITTER | YOUTUBE
Bài viết liên quan