Viện Chính sách Ngân hàng (BPI) của Phố Wall đang xem xét các lựa chọn pháp lý để phản đối Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ (OCC) khi cơ quan này thúc đẩy việc cấp điều lệ ngân hàng liên bang cho doanh nghiệp tiền điện tử và fintech.
Động thái này có thể cho phép các công ty crypto hoạt động trên toàn bộ 50 bang theo mô hình “ngân hàng tín thác quốc gia”, trong khi các ngân hàng lớn cảnh báo rủi ro suy giảm bảo vệ người tiêu dùng và ổn định tài chính nếu chuẩn giám sát không tương đương.
- BPI cân nhắc kiện OCC vì mở rộng điều lệ ngân hàng liên bang cho công ty tiền điện tử và fintech.
- Các ngân hàng lớn lo ngại doanh nghiệp crypto nhận “đặc quyền ngân hàng” nhưng không chịu giám sát ngang bằng.
- Cơ quan giám sát ngân hàng cấp bang và hiệp hội ngân hàng cộng đồng cũng phản đối cách tiếp cận cấp phép của OCC.
OCC đang nới điều kiện để công ty tiền điện tử và fintech xin điều lệ tín thác quốc gia
OCC đã làm quy trình tiếp cận điều lệ “national bank trust charter” dễ hơn, giúp công ty crypto và fintech có thể vận hành trên phạm vi toàn nước Mỹ.
OCC, dưới sự dẫn dắt của Jonathan Gould, được mô tả là người từng làm việc trong lĩnh vực crypto và được bổ nhiệm trong giai đoạn chính quyền Donald Trump, đang thúc đẩy cách tiếp cận cho phép các công ty công nghệ tài chính và tiền điện tử xin điều lệ tín thác ngân hàng quốc gia.
Với loại điều lệ này, doanh nghiệp có thể mở rộng hoạt động vượt ranh giới cấp bang và tiếp cận khách hàng ở cả 50 bang, thay vì phải xin giấy phép theo từng bang. Đây là điểm khiến các tổ chức ngân hàng truyền thống đặc biệt chú ý, vì nó thay đổi cách “vào hệ thống” của người chơi mới.
Các ngân hàng lớn cho rằng điều lệ mới có thể làm suy yếu chuẩn bảo vệ người tiêu dùng và ổn định tài chính
Nhóm ngân hàng lớn lập luận rằng nếu doanh nghiệp crypto nhận giấy phép nhưng không chịu tiêu chuẩn giám sát như ngân hàng, rủi ro hệ thống và lỗ hổng bảo vệ người dùng sẽ tăng.
Theo quan điểm của các ngân hàng lớn tại Mỹ, việc OCC phê duyệt thêm các giấy phép cho công ty crypto và fintech có thể tạo tiền lệ để các doanh nghiệp cung cấp sản phẩm “giống ngân hàng” nhưng vận hành dưới khuôn khổ quy định nhẹ hơn.
Họ cho rằng điều này có thể làm mờ ranh giới pháp lý về “thế nào là ngân hàng”, từ đó làm suy yếu tính toàn vẹn của điều lệ ngân hàng quốc gia và làm tăng rủi ro mang tính hệ thống. Trọng tâm tranh luận không chỉ nằm ở đổi mới, mà còn ở việc áp dụng cùng một nghĩa vụ giám sát cho cùng một loại hoạt động.
BPI đã đề nghị OCC bác các hồ sơ xin điều lệ tín thác quốc gia vào tháng 10/2025
BPI từng kêu gọi OCC từ chối nhiều hồ sơ điều lệ, cho rằng cấp phép theo hướng nới lỏng có thể làm suy yếu khung pháp lý ngân hàng.
Trong cảnh báo hồi tháng 10/2025, BPI lập luận rằng các công ty tạo ra sản phẩm tương tự ngân hàng nhưng chịu quy định lỏng hơn có thể làm tăng rủi ro hệ thống và làm suy yếu vị thế của điều lệ ngân hàng quốc gia.
Cùng thời điểm, tổ chức này cũng yêu cầu OCC từ chối các đơn xin điều lệ tín thác quốc gia từ Circle, Ripple và công ty thanh toán Wise (trụ sở tại London). Lập trường này phản ánh mục tiêu duy trì nguyên tắc “cùng hoạt động thì cùng tiêu chuẩn”, thay vì tạo ra cơ chế giấy phép mới với yêu cầu thấp hơn.
“BPI ủng hộ các nỗ lực đưa sản phẩm và dịch vụ đổi mới vào hệ sinh thái được quản lý, và đồng ý rằng tài sản số có vai trò trong hệ thống tài chính Mỹ, với điều kiện chúng chịu cùng các quy tắc và trách nhiệm như mọi tổ chức được cấp điều lệ khác khi tham gia các hoạt động tương tự.”
– Paige Pidano Paridon, Phó Chủ tịch Điều hành & Đồng lãnh đạo phụ trách các vấn đề quản lý, BPI
Vụ xin điều lệ của World Liberty Financial làm gia tăng chú ý chính trị và pháp lý
Một công ty crypto có liên hệ với gia đình Donald Trump đã nộp đơn xin điều lệ, tạo thêm áp lực dư luận, dù các nhóm ngân hàng đến nay khá im lặng về hồ sơ này.
Tháng 1, World Liberty Financial, được mô tả là công ty crypto liên quan tới gia đình Donald Trump, đã nộp đơn xin điều lệ tín thác quốc gia từ OCC. Dù các nhóm trong ngành ngân hàng chưa công khai phản ứng mạnh mẽ với hồ sơ này, vấn đề đã gây ra chỉ trích trong Quốc hội.
Trong bối cảnh OCC đang thúc đẩy cấp điều lệ cho các doanh nghiệp crypto, những hồ sơ có yếu tố nhạy cảm về chính trị có thể khiến tranh luận về tính nhất quán, tiêu chuẩn giám sát và rủi ro uy tín của cơ quan quản lý trở nên gay gắt hơn.
BPI được cho là cân nhắc kiện OCC và từng có tiền lệ kiện Cục Dự trữ Liên bang
BPI đang được cho là tính đến phương án kiện OCC; trước đó tổ chức này từng kiện Fed về sửa đổi quy định kiểm tra sức chịu đựng vào cuối năm 2024.
Một nguồn tin gần vụ việc cho biết BPI hiện cân nhắc nộp đơn kiện OCC, dù đây là bước đi không phổ biến với tổ chức này. Tuy vậy, BPI từng kiện Cục Dự trữ Liên bang Mỹ vào cuối năm 2024 liên quan các sửa đổi gây tranh cãi đối với quy định stress test.
Sau đó, Fed được nêu là đã hứa sẽ điều chỉnh lại các sửa đổi này. Tiền lệ đó cho thấy các nhóm vận động chính sách của ngành ngân hàng sẵn sàng dùng công cụ tố tụng khi cho rằng thay đổi quy định có thể ảnh hưởng đến cách giám sát rủi ro và tính công bằng cạnh tranh.
Luật sư Joshua Chu cảnh báo rủi ro uy tín cho cơ quan quản lý nếu cơ chế điều lệ crypto lệch chuẩn toàn cầu
Joshua Chu nhận định tranh chấp phản ánh sự phản đối người mới hưởng lợi từ điều lệ hiện đại, đồng thời cảnh báo OCC có thể chịu áp lực và rủi ro uy tín nếu lệch chuẩn quốc tế.
Joshua Chu, luật sư và đồng chủ tịch Hong Kong Web3 Association, cho rằng việc các ngân hàng truyền thống nói về kiện tụng có thể là một dạng phản đối trước việc “người mới” hưởng lợi từ các điều lệ hiện đại trong khi hệ thống quy tắc nền tảng đã tồn tại gần một thế kỷ.
Ông cũng thừa nhận rằng nếu không cân nhắc các chuẩn mực toàn cầu, cơ chế điều lệ crypto của OCC có thể tạo áp lực lớn lên cơ quan quản lý và làm tổn hại uy tín. Kịch bản xấu hơn là cơ quan quản lý có thể đối mặt rủi ro bị chỉ trích trong tương lai về thực thi và khủng hoảng niềm tin.
Cơ quan giám sát cấp bang và các hiệp hội ngân hàng cộng đồng cũng phản đối cách cấp phép crypto của OCC
Nhiều nhóm ngoài BPI cho rằng cho phép công ty crypto và thanh toán “đi đường tắt” quanh luật ngân hàng cốt lõi sẽ làm xói mòn cạnh tranh, bảo vệ người tiêu dùng và ổn định tài chính.
Conference of State Bank Supervisors (CSBS) đã gửi thư tới OCC, cảnh báo rằng việc cho phép công ty crypto và công ty thanh toán né các “đạo luật ngân hàng liên bang cốt lõi” có thể làm suy giảm cạnh tranh, bảo vệ người tiêu dùng và ổn định tài chính.
Independent Community Bankers of America, đại diện khoảng 50.000 tổ chức cho vay quy mô nhỏ, cũng thúc giục OCC từ bỏ hoặc thay đổi kế hoạch cấp giấy phép cho doanh nghiệp crypto. Nhóm này lập luận các thay đổi được đề xuất có thể đe dọa nguyên tắc giám sát ngân hàng và tạo thách thức chính sách đáng kể cho người tiêu dùng lẫn hệ thống tài chính.
American Bankers Association cũng đề nghị vào tháng 2 rằng OCC nên tạm hoãn phê duyệt các điều lệ mới cho đến khi hoàn tất khung quy định về stablecoin và tài sản số.
Những câu hỏi thường gặp
Điều lệ “national bank trust charter” là gì và vì sao các công ty tiền điện tử quan tâm?
Đây là dạng điều lệ cấp liên bang cho phép một tổ chức hoạt động theo mô hình tín thác trên quy mô toàn quốc. Với công ty tiền điện tử và fintech, điều lệ này có thể giúp mở rộng dịch vụ xuyên bang thuận lợi hơn so với xin giấy phép theo từng bang.
Vì sao các ngân hàng lớn phản đối việc OCC cấp điều lệ cho công ty crypto?
Họ lo ngại các công ty crypto được tiếp cận hệ thống tài chính như ngân hàng nhưng không phải đáp ứng mức độ giám sát nghiêm ngặt tương đương, từ đó có thể làm suy yếu bảo vệ người tiêu dùng, tăng rủi ro hệ thống và gây méo mó cạnh tranh.
BPI đã làm gì trước khi cân nhắc kiện OCC?
BPI từng kêu gọi OCC bác các hồ sơ xin điều lệ tín thác quốc gia và cảnh báo về việc “làm mờ” định nghĩa pháp lý của ngân hàng. Ngoài ra, BPI từng kiện Cục Dự trữ Liên bang Mỹ vào cuối năm 2024 về các sửa đổi đối với quy định stress test.
Những tổ chức nào khác cũng phản đối cách tiếp cận cấp phép crypto của OCC?
Ngoài BPI, CSBS (cơ quan liên quan giám sát ngân hàng cấp bang) và Independent Community Bankers of America cũng phản đối. American Bankers Association đề nghị tạm dừng phê duyệt điều lệ mới cho đến khi có quy định hoàn chỉnh về stablecoin và tài sản số.
